Denna sektion kan innehålla annonser, sponsrade länkar eller annan form av betald marknadsföring. Vi samarbetar endast med aktörer vi själva granskat och tror kan vara relevanta för dig som läsare.
Amorteringskrav är en regel som bestämmer hur mycket du som låntagare måste betala av på ditt bolån varje år. Kravet infördes av Finansinspektionen för att minska hushållens skuldsättning och göra bostadsmarknaden mer stabil. I praktiken innebär det att du inte bara betalar ränta på lånet, utan också en del av själva skulden varje månad.
Storleken på amorteringskravet beror på två faktorer.
- Hur mycket du har lånat i förhållande till bostadens värde (belåningsgrad)
- Hur stor din skuld är i förhållande till din årsinkomst (skuldkvot).
Ju högre belåningsgrad och skuldkvot, desto mer måste du amortera.
För att räkna ut ditt amorteringskrav tar banken hänsyn till både bostadens värde vid köpet och din deklarerade bruttoinkomst. Detta kan göra att kravet skiljer sig mellan olika låntagare även om lånebeloppet är liknande.
Får man lägre ränta om man amorterar mer?
Amortering i sig påverkar inte direkt räntesatsen som banken erbjuder, men det kan indirekt bidra till lägre ränta över tid. När du amorterar minskar lånebeloppet, vilket kan göra i sin tur att du hamnar i en lägre belåningsgrad. Många banker erbjuder bättre räntor till kunder som har en belåningsgrad under vissa gränser, till exempel under 70 % eller under 50 %.
Dessutom ser banker amortering som ett tecken på sund privatekonomi och lägre risk, vilket kan stärka din förhandlingsposition när du vill omförhandla räntan. På sikt kan alltså en högre amortering både minska dina räntekostnader och förbättra din kreditvärdighet. Det är dock viktigt att väga fördelarna mot din totala ekonomiska situation. Att amortera mer än vad kravet säger kan vara bra, men det kan också binda upp pengar som du kanske hade behövt till sparande, investeringar eller oförutsedda utgifter.
Ska du ta ett bolån och vill ha erbjudande på flera bolån med en kreditupplysning, så kan vi starkt rekommendera Lendo som är Sveriges största låneförmedlare sedan 2007. Klicka här för att komma direkt till Lendos hemsida.
Hur mycket är normalt att amortera?
Hur mycket som är ”normalt” att amortera beror på många olika saker som lånets storlek, bostadens värde och din ekonomi. Enligt dagens regler gäller följande.
-
Om belåningsgraden är över 70 % måste du amortera minst 2 % av lånebeloppet per år.
-
Om belåningsgraden är mellan 50 % och 70 % är kravet minst 1 % per år.
-
Om belåningsgraden är under 50 % finns inget lagstadgat amorteringskrav, men banken kan ändå rekommendera eller kräva viss amortering.
Utöver detta kan ett tilläggskrav gälla om skulden är mer än 4,5 gånger din bruttoinkomst. Då måste du amortera ytterligare 1 % per år. I praktiken innebär detta att två hushåll med samma bostadsvärde kan ha helt olika amorteringskrav beroende på lånebelopp och inkomstnivå.
Vilka lån omfattas av amorteringskravet?
Amorteringskravet gäller för nya bolån och tilläggslån som tas efter att reglerna infördes 2016 och 2018. Det omfattar inte privatlån, billån eller andra typer av krediter. Om du har ett äldre bolån från innan reglerna trädde i kraft kan du i vissa fall vara undantagen kravet, så länge du inte höjer lånet.
Det finns också vissa undantag där amorteringskravet tillfälligt kan pausas. Det kan till exempel gälla vid arbetslöshet, sjukdom eller om banken bedömer att en fortsatt amortering skulle innebära stora ekonomiska svårigheter. För att veta exakt vad som gäller för dig bör du alltid prata med din bank. De kan förklara hur reglerna tillämpas på just ditt lån och om det finns möjlighet till undantag.
Vad betyder detta för dig som låntagare?
Amorteringskravet är utformat för att minska risken på bostadsmarknaden och för att hjälpa hushåll att successivt minska sina skulder. Genom att förstå hur det fungerar kan du planera din ekonomi bättre och utnyttja eventuella möjligheter till lägre ränta och starkare ekonomisk trygghet. Att amortera är i grunden en form av sparande, eftersom varje betalning minskar din skuld och ökar ditt eget kapital i bostaden.
Vill du veta mer om hur du kan hitta rätt bolån och vilka alternativ som finns på marknaden? Läs vår guide om bolån för att jämföra räntor och villkor från flera långivare.